2017年02月13日 07:01 来源：郑老师信箱
自媒体报道高院就银行贷款设置“触底条款”发出判决，称该条款不透明，因此所收金额应当如数退还给客户，及后来西政府出法律以后，事务所不断接到客户和非客户来电，提出不少问题。现就大家提出的问题分别做回答如下：
1. 政府所发的皇家法令都涉及到哪些人？
该法令所指涉及到曾经签署了抵押贷款合同，合同里有“触底条款”的消费者，所有贷款仅用于非商业、企业或职业活动用。也就是说，用银行抵押贷款来买商铺或其他经商、企业或者自由职业者工作等活动的不在其内。
2. 法令所指所有的“触底条款”吗？
原则上是这样的。不管法院是否宣布无效，所有的“触底条款”都可以要求退款。但是由于法令没有详细叙述那些触底条款是“过分的”，因此只有有关银行就客户提出的问题做回答，并要承认是不是“过分的”，并决定是否接受客户的退钱要求。
3. 可以向那些银行要求退还金额？
所有的银行。只要是客户与它签署了抵押贷款合同， 合同里含有触底条款的任何银行。也不管在此前是否通过法律途径索要退钱，也不管之前是否曾经被法院判决要退钱。
4. 银行是不是必须回答客户的退款要求？
根据法令提出的程序，银行不是必须对于客户提出的退款要求作出回答的。
5. 按照这个程序，银行是不是一定要退钱？
不是的。银行必须通知客户，告知在已经签署的抵押贷款合同中存在“触底条款”，并告知客户法律通过的要求退款的程序。也就是说，每个银行要为此设立一个专门的部门，来接待客户的要求，可以在储蓄所或网站上向客户提供有关的信息和告知如何操作。
6. 向银行索要退款必须先走这一步？然后再走法律程序吗？
要向银行索要退款不一定必须先走这一步，然后再走法律程序。先向银行提出要求退款的做法是自愿的。
7. 如何向银行提出退款要求？
首先是客户向银行提出要求。银行接到客户索要后，作出回答。在回答的同时，应该包括一个详细的计算(什么时候收的， 收了多少)和该退还的金额。但是银行也可能回答说，他们不认为该退钱。这时候，银行必须就他们的否认作出合理的解释。
8. 现在就可以向银行提出退钱的要求了吗？还是要等到银行通知我才做？
现在就可以提了。但是，根据法令，这个程序的时间(三个月)要从该银行专门为此程序设置的接待部门成立起算，或者，如果时过一个月银行不开设接待部门起算。
9. 什么时候结束？
如果银行完全拒绝客户的要求，程序就算结束；或者是在客户提出要求三个月后银行不做回答，或者没有把该还的钱退给客户，程序也算结束；或者是客户对于银行的计算金额不满意，不予接受，拒绝接受银行所提的方案，程序也就到此为止。
10. 通过同一个程序可以向银行索要利息吗？
当银行回答客户的要求时，如果附有详细的计算金额的话， 应该同时附有应该退还客户的金额总数所产生的利息。这部分钱所产生的利息应该不是按照市场利率计算的， 而应该按照这几年法律规定的官方利率(los intereses legales del dinero)，也就是国家每年预算规定的利率。最近几年的规定利率是：3%-2016， 3.5%-2015, 4%- 2009年至2014年。
11. 对于银行提供的数额，我必须接受吗？
不一定。当银行作答后，客户必须回答是否同意。但不是一定要接受的。
12. 银行一定要以现金的办法退还吗？他们是否可以以其他形式做退还？
当客户与银行间达成了共识，就具体金额达成协议后，也可以就如何退钱的办法进一步达成协议。为此，银行必须在15天内就如何退钱、在经济上的结果等向客户做详尽的解释。比如可以让客户每月少交多少钱，少交多少利息等，或者用银行的其他保险、养老存款或其他金融产品来取代。
13. 办理这些手续还需支付费用吗？
不需要，这些手续是免费的。如果达成了协议，需要重新办理公证的话，所需费用，比如公证处的费用，以及公证的登记费等是不多的， 但是，这些费用应该由银行支付。
14. 如果我不向银行索要退款，直接通过法律途径要求，会有什么后果？
如果不经过非法律途径，即通常叫的庭外解决的办法，直接通过法律途径提出要求，会产生法律费用。我们知道，打民事官司，原告需要支付一定的费用的。但是，如果银行接到要求(demanda)，并接受客户的要求，银行就可以省了官司费用，这笔费用得由客户支付。如果银行在接到法院转送的原告要求，部分接受原告的要求，并将金额存放到法院，费用还是由原告支付，除非，官司打到最后，法官的判决原告胜诉，银行需要退给客户比所存放的钱还要多，这时，费用将由银行支付。
15. 那么，如果我先向银行提出要求，未能成功，然后再上法院，我能省去打官司的费用吗？
如果通过这个法令所指的程序，双方未能达成协议，然后再上法院，该官司的费用将由法官裁决，或由客户承担，或由银行承担；一般来说，如果原告的要求全输，则需承担官司费用。
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