关于银行抵押贷款“触底条款”答读者问

　　1、没有贷款公证书怎么办？

　　我用银行贷款买了住家。但是因为贷款还没有付完，银行没有把贷款公证书给我，说暂时由他们代为保管至贷款完全付完。现在我想知道我当时订的合同是否有“触底条款”，却没有公证书。银行扣留公证合法吗？

　　答：一般来说，任何合同的公证，签字各方都应得到一份，与是否付完贷款无关。因此，在买房时所签的买卖公证和贷款公证，买方都应得到一份。但是，据我了解，确实有的银行把公证书都拿了过去，说等贷款付完了，再把公证书交给对方。这种做法实为不合理。但是，也无妨。要想得到合同的一份抄件也很容易：第一，直接到银行向经理提出要回自己的那一份。如果银行还是坚持不给正本，可以要一份抄件，或复印。用来看看是否有“触底条款”足够用了。也可以用来看看自己在贷款时的权利和义务。如果银行连复印也不给，也还是有办法的。可以到原来签字的公证处去要求一份复印，甚至要一份正本(公证处可以做一份 una copia autorizada)，与原来同样有效的正本。最后，如果连当时在哪个公证处签字的都不记得了，还是有办法拿到抄本的：可以到住家当地的房产登记处去查找。由于在办理房产登记时，是要交验买卖公证和贷款公证书的，登记处留有副本。所以，只要以签字人的身份，出示当事人的身份证，提出要求，房产登记处是有义务提供公证书复印本的。

　　讲到这里，顺便告诉读者，任何公证书丢失了，或如果需要，当事人都可以到签字的公证处去要求一份认证了的复印(fotocopia legalizada)或者一份正本(copia autorizada)。比如公司成立文件，公司资金增加公证，或其他公证都可以。

　　2、关于贷款公证所花的费用

　　问：过去和银行签署贷款合同公证，在公证处的费用、公证书登记和交税等，全部由借方支付的。我们是否可以去向银行要还那些付出的费用？

　　答：好几个法院承认，借方是可以向银行要求退还那些费用的。法院认为，有些条款，诸如公证费用都应该由借方支付的做法是银行过分了，因为签订了这一合同后，最大的收益者是贷款银行。

　　为一份抵押贷款公证的签署，客人所花去的费用有：公证费(公证人签字费用)，此费用是根据贷款的数量多少而定的，公证书的登记费用(registro de la escritura)，房产登记处的登记费(在房产登记处，除了登记房东的资料外，还有该房产买卖金额多少，是否已经付完，甚至客户随时交付，登记处随时登记)，还有所有这一桩买卖所有手续的登记办理，一般都是通过公证处或银行的代书去办理的，代书是收取费用的。还有，当贷款本利全部付完，有的银行要求一起去公证处做一份贷款还尽，结束贷款合同的公证书。办理这份文件也需要费用，包括公正的登记等，这部分费用也都是由客户付出的。

　　房屋买卖是一项财产的转让，因此要缴纳转让和法律手续税 Impuesto de Trasmiciones Patrimoniales y Actos juridicos Documentados。在以上提到的各种费用里，只有最后一项，转让税，依照现行法律，应当由得到该转让产权的人支付。其他费用，都可以要求银行支付，或和银行一起分担。

　　3、收到银行退款，要交税吗？

　　银行因为“触底条款”退了多收我的钱，我要不要因此交税？

　　答：如果在以前的个人所得税申报(RENTA)中，因为买第一套住房还贷 而减少了税金了，那么在银行退还多收的钱后，应该做个更正。但是，如果银行用减少贷款本金的做法来退还以前多收的钱的话，或者银行是因法院判决退钱的，都不用因此纳税。