旅游需要买保险吗？

旅游需要买保险吗？

夏天快过去了，很多人出门旅行，有国际的有在西班牙境内的。但是，很多读者并不知道，旅行需要保险。

问：我们到一家旅行社买了他们的一个产品，包括大巴、住宿（含早晚饭）。缴费时，他们问，是否需要另买一份旅行保险。我不明白的是，旅行社组织的旅行，是不是应该包括旅游保险在内了？还需要客户自己花钱买保险吗？

答：旅行社对于他们所组织销售的旅行产品，必须有一份保险，这是所有旅行社必须做的，也被叫做：seguro obligatorio.它包括了如果在旅行中发生问题，客户有困难时他们需要有一定的保证。具体内容，法律有规定。而且在买具体哪一条路线时，可以向旅行社索要书面的保险条件。这个保险是旅行社买的，费用已经在他们收取的全部费用里了。

但是，旅行社所买的保险，条件是最最基本的，包括如果发生死亡或残疾，他们的保险公司可以给的赔偿金，一般也是在法律规定的最低数。因此，作为客户，可以自己另外买一份条件相对好一些的保险作为附加。万一出了问题，可以得到的帮助（比如国际旅行中的返回出发国，行李丢失的赔偿金等等）也会好一些，比如客户因病、因事故需要及时的治疗或返回出发地点，或者在事故中发生残疾、死亡等，赔偿金额也要高些。这样的保险是需要客户自己另买的。

在此顺便提一句，现在很多人，包括留学生等组织短距离的旅游。他们本身不是旅行社，因此也没有法定的保险，万一在旅行中发生问题，如遇车祸，负责的方面应该是大巴车所属公司。

旅行中最容易出的问题就是在旅途中，注意：旅途中客户行李丢失，大巴公司是否负责，要看情况，以前我们讲过：如果客户全部下车，司机应当锁好车。如果这时，车上的东西被偷，是大巴司机该负责的。如果客人上上下下，进来出去，客户自己没有管好东西，大巴公司不负责。又比如，万一途中发生车祸或擦伤等，客户都有医保，在西班牙不会有及时得到救助的问题。如果是应该由大巴的保险公司负责的，这会由医院方面去交涉，不必客户自己麻烦。

购房贷款还尽后需做什么？

问：侨胞中不少人在西班牙买了住房，而且多数是用了银行的贷款。经过多年的努力，贷款还完了，自己或者银行应该做点什么？手续费由谁付？

答：我们记得，在买房时，一共签了两份公证书：一份是买卖合同（escritura de compra-venta），是跟原来的房东一起签的。这是你的“房契”，要保存好。另一份就是与银行代表一起签字的公证书：escritura de prestamo hipotecario，抵押贷款公证。在这份公证中，有向银行贷款的总金额，利率，偿还时间等等具体条件。有的银行在签字后，只给当事人一份COPIA（抄件，货副本），正本保存在银行里；也有的银行自己留一份副本，正本在买主手里。

现在知道贷款马上要付完了，接下来要做的是：cancelación del préstamo （结束贷款合同）。一般情况下，银行会在最后一个月告诉客户：你的贷款下个月付完了。这时，客户应该向贷款银行索要一份贷款偿付结束的证明。

获取贷款时，是双方一起签的贷款合同。一旦钱付完了，要到公证处去办理手续的只需是银行方面的法人代表货受权人。他去的目的就是办理一份贷款付完的公证书。然后拿着这份公证书去registro de propiedad办理登记手续。

我们知道，在房产登记处保存着与你的房产相关的所有资料，包括跟哪个银行申请的贷款，多少金额，付得怎么样等。如果在没有偿付完毕前，去房产登记处开出来的房产证明（nota simple）里会有贷款方面的资料。这也是我们以前给大家讲过的，买房字前去开个证明，看看要买的房子是否有抵押。

现在你的贷款交完了，银行有责任去办理旁注：凭公证处做的“贷款付完”公证书，去registro de propiedad，那里就会在你的房产登记资料里添加这一部分内容，即取消与当年的抵押贷款有关的内容。

至于这部分手续费应该由谁付，要看当时贷款合同上是怎么写的了。有的银行会办好所有的手续，不需客户付钱，也有要客户付款，他们会在你的账户里扣取公证费、登记费等。

作为当事人，可以在过一段时间后直接到自己的房子做属的房产登记处去关心一下，户主凭身份证就可以查询自己房产的登记资料。

一旦查得房产登记处已经取消了贷款资料，原来的那份贷款公证就完成了它的历史使命了。

双薪的保险金怎么扣？

问：我们老板做事很认真：每次发薪时都要我们签字，并给一份工资单。7月和12月发双薪。我注意了一下，双薪的工资单和其他十二个月的工资单有些不同：只有扣除了IRPF，而没有代扣保险（cotizacion）部分。这样做合法吗？

答：每个职工的保险金是按照他的工资基数计算的。因此，双薪部分也计算在内。但是，因为企业为职工交保险只是在十二个月交，它的基数是全年十四个月的工资总额除以12计算而得。所以，如果你仔细看一下工资单，每个月所扣的保险金缴纳基数，要比那个月你 领取的金额基数高一点儿，这超出部分就是那两个双薪的总数，除以12 所得。而IRPF, 是企业在发工资时必须代扣的个人所得税部分，也被叫做retencion，留成。那是按照每张工资单所发的金额计算而得，而企业会在每个季度将这笔钱，通过编号为111的税单交给税务局，到年底，在190 号的信息报单上具体列出每个职工的姓名、年度工资基数、一年内所交的留成金额。

你们老板和他的代书这样的做法完全正确。