关于贷款的那些事儿

很多旅西侨胞在西班牙奋斗了很多年，积攒了一些积蓄。有些侨胞打算用这笔积蓄开店，有些则打算用这笔钱买房。任何问题都是有两面性的，尽管西班牙最近的经济形势并不乐观，但是因为受到经济的影响，西班牙的房价也相对较低。于是，很多侨胞将目光瞄准了西班牙的房产。

对于买房来讲，影响房价的因素有很多，房龄、地段、面积、区分等等，能选中一套称心如意的房产，确实不是一件简单的事。当您终于选中了心仪的房产，一次性拿出来这么一大笔钱，也确实不是一件容易的事情。很多侨胞不约而同的选择了贷款买房。那么，今天嘉诚律师事务所根据最近客户来电咨询我们的问题，做一下总结分析，希望可以尽可能帮您解答一些关于贷款的疑问。

可以帮我贷款吗？

这是客户来电时，最常咨询的一个问题。答案当然是肯定的。西班牙的银行现在有很多类型的贷款，买房贷款、创业贷款、装修贷款、买车贷款、旅行贷款、手术贷款等等，但是任何一种类型的贷款，都是需要实实在在的书面材料证明，您确确实实地因为某种原因而需要这笔钱，银行才会开始考虑把这笔钱贷给你。

举几个简单的例子，如果您要扩展您的店面，您可以请装修公司为您开具一份装修预算，上面写明具体的预算金额；如果您要买车，您可以让车行帮您出具一份您打算购买的车的资料数据，上面明确表明车的型号和金额；如果您要开店，您可以让准备转店给您的房东一份local的预合同。无论是什么样的贷款理由，银行至少要看到书面的材料，才会考虑把钱贷给您。

如果您只是口头声明：我需要这笔钱，我要贷款，能贷多少贷多少，抱着碰运气的态度，贷款能够贷下来几率其实是很渺茫的。其次，如果您是开店的，在社会保险局有欠税、或是欠工人保险等不良记录，银行也是不会贷款给您的。

无论如何，如果您想贷款，首先要明确贷款目的，其次您要有合法的资金来源证明您具备一定的偿还能力，其次您没有欠税、欠保险等不良记录。那么，您已经具备了一定的贷款实力。

我能贷下来多少钱？

这个问题也是客户来电是最关心的问题之一。我律所会尽可能地为您争取最大额度的贷款，但是最终贷款给您的，毕竟是银行，所以究竟要贷给您多少钱，也取决于银行对您的评估，我们是没有办法直接回答您这个问题的。

首先，银行在考虑准备贷款给您之前，要知道您为什么需要这笔钱，如上所述。目前来看，如果您是要买房贷款的话，银行最高贷给您的额度是房子估价后价格的80%。房子的估价是由专门的估价公司、派估价员来操作的，即tasador。这一程序有可能是银行作为中间人联络估价公司的，银行也有可能替估价公司向您收取估价员的费用。但是，最终给您的房子估价的是估价公司，绝对不是银行本身。如果您的房产中介，在没有任何估价公司对您要购买的房产进行估价之前就告诉您，您的贷款已经批下来了。那么，很遗憾的告诉您，您可以考虑换一家房产公司了。

其次，银行会根据您每个月的收入、您到底工作了多少年等信息评估您的偿还能力，决定到底是贷给您80%，70%还是多少，以及还款多少年。

我的贷款利息是多少呢？

贷款的利率是由银行汇率和欧洲利率决定的，理论上说是每天都在变化的。在贷款合同签署之前，事实上没有人可以真正确定贷款的利率究竟是多少。您可以根据自身的还款能力，从还款年限和利息制度两方向考虑。

1.还款年限

并非年限越高越好，虽然年数高每月摊分到的还钱数目相对的也越少，看起来是便宜些。但实际上银行在贷款时，年数越高年利息也越高，到头来你算一下就会发现年数高的还的钱数也要多许多。举一个例子，你向银行贷了12万欧元买房，10年的年限每月要还1160欧元，10年下来你共还了银行13万9千2百欧元；若年限为12年的话你每月要还银行1008欧元，12年后你也还清了银行，但一共还掉了14万5千1百52欧元，多付了近6千块。当然目前房价较高，贷款额也较大，年限也相对要高一点贷款人才有可能还得出来。以前银行很少有贷款高出25年限的，现在已有好几家贷到了30年甚至35的年限。

2.利息制度

第二你要考虑的就是该用哪一利息制度来贷款。共有三种利息制度：固定利息制，假如你想要有安全感，想知道每月固定要交还多少钱，你就应该选这种利息制。不利的一点：目前固定利息比浮动利息要高；而且一般来讲这种制度的贷款年限都较低。

浮动利息制度：这种制度往往有一段时间的起始利息，大多数银行将这个期限定在六个月或一年，过了这段时间后则每过一定的时间(也往往是6个月或一年)修定下一期限的利息，修定的标准是在一官方每月制定的欧洲利率（Euribor）或银行平均贷款利率上加上一定数值而形成此新的利息。在可选的情况下你可先听取一下专家的意见选择变化最稳定的那一个利率。这是目前在西班牙最常见的贷款方式。

综合利息制度：这种制度前几年(三年，五年甚至有十年的)是固定利息制，随后年份按浮动利息制度。

官方每月制定公布的有：欧洲利率按欧洲共同体内64家最大银行间上月互相借贷的平均利息计算。银行平均贷款利率，按上月全西班牙银行贷出购房款项的平均利息。

为什么成功申请了贷款就一定要买保险？

很容易理解，逻辑上讲，没有任何一个人会白白的把钱借给您。银行之所以把钱贷款出去，也是为了创造更大的营收。任何一家银行把钱贷款给您的时候都会强制您买这样或那样的保险，这也是银行创收的一种方式。我律所可以帮助您的是，为您选择价格相对较低、且您切身确实能用的上的保险，如每个月10欧左右的人身意外险等。如果您决定尝试自己贷款的话，需要跟银行积极的协商，以避免购买价格昂贵又用不上的一些保险，一买就是几年，取消不掉，花大笔的冤枉钱。

如果我要贷款大概要准备哪些材料？

1.如果您是开店的老板，需要准备的材料大致有：

居留、最后一年申报的税单(报税体制不同税单也不同)、个人所得税(RENTA)、店铺的租约合同或公司章程、银行流水账、老板保险单、其他收入（政府补助，奖金，投资收益等）、如果有租房可以提供房租的合同和收据

2.如果您是雇员，需要准备的材料大致有：

居留、工作合同、工资单、保险单、个人所得税(RENTA)、开店手续证明、银行流水账、其他收入（政府补助，奖金，投资收益等）、如果有租房可以提供房租的合同和收据。

嘉诚律师事务所常年以来帮助客户申请贷款，成功案例也比比皆是。欢迎有意向贷款的新老客户来电咨询：915 003 188。我律所会积极为您提供专业意见，解决您的疑问，最大化地帮您争取利益，同时尽可能帮您避免不必要的经济损失。

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