向银行贷款须注意事项

中国人习惯有个自己的家。金屋银屋不如自己的草屋，中国的传统思想中，无论如何有个自己的家才算是稳定，一直租房不仅给外人也给自己一种飘摇不定的感觉。所以大部分的侨胞在西班牙稳定生活之后就会想要买房子。那么如果看中了一套房子，却又没有足够的钱支付首付怎么办呢？侨胞们一般都会支付首付，其余的向银行贷款。

在与银行签署贷款协议的时候，借贷方由于对经济、金融、法律知识的缺乏，加上语言沟通上的问题以及其条款的复杂性，很难弄清楚贷款协议上的内容。关于银行出台的一些条例也不了解，比如说，关于最低利息率（cláusula suelo）这一条。

如果在贷款协议中存在上述条款的话，对于借贷方是不公平。欧洲最高法院于2016年12月21日就已经裁定了各大银行关于“las clausulas suelo”条例无效。也就是说，当初在公证处与银行签署的贷款协议中，若有此条款的话，借贷方可根据欧盟最高法院出台的条例，向银行追讨自贷款协议签署至今以来已支付给银行的“不合理的”利息。

首先，我们先来为大家解释下，什么是“cláusula suelo”，简单的说就是向银行申请贷款时，银行要求的最低利息率。

比如说老华侨老陈，来西多年一直经营着自己的餐馆。存了点钱，想在西班牙购置一套房产。于是去向银行询问关于贷款方面的事项。银行当时给出的贷款利息率为Euríbor（欧洲银行间欧元同业拆借利率）+0.50%,那么当年的Euríbor为3%（Euríbor是浮动的），银行与老陈说须支付的利息率为3%+0.5%，即3.5%。老陈觉得可以，于是就签署了贷款协议，就一直那么支付着。但是，后来听朋友说，利息都应该降下来了，因为Euríbor跌到了0.5%。老陈想他的利息虽然也降下来一点，但是没有他朋友说的那么多啊。于是就去银行问，银行直接拿着当时签署的协议，划出“cláusula suelo”这一条，上面着3%。

那么，究竟意味着什么呢？老陈刚开始支付利息率为3.5%，后来尽管Euríbor跌到了0.5%，照理说老陈只需要支付0.5+0.5=1%，但是老陈还是支付3%的利息。原因是由于“cláusula suelo”这一条款的存在，意味着最低利息率为3%，即使Euríbor跌了，老陈还是得按照3%这个最低利息率支付贷款利息。

不仅仅是我们侨胞在贷款的时候签署了此“不合理”条款，很多西班牙人也一样签署了。经过游行示威，渐渐得到了欧盟法院的重视并最终于2016年12月21日裁定各大银行关于“las clausulas suelo”条例无效。这意味着，当时签署了此条款的侨胞们，可以向银行要求归还差额。

启盟建议大家，如果当时签署贷款协议的时候，认为自己的确有签署此“cláusula suelo”条款的话，不论您是已经支付完成贷款还是正在支付当中，请您与我们律师楼联系预约咨询，带上当时签署的协议，我们的专业律师可以告诉您是否可以追讨，如果可以的话，我们将代表您启动向银行进行追讨的程序。

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