你真打算在西班牙养老吗？
提要：西班牙的高福利，一直被我们西班牙华人津津乐道。相比国内的就医压力、养老压力，西班牙虽然穷，但穷得放心，可以穷开心。就因为西班牙的福利保障制度。可是，西班牙的养老福利已经连续7年出现大规模赤字。西班牙高福利体系，面临着严峻的挑战。或许，等我们70后、80后退休时，西班牙政府已经没钱给我们养老了！
年终和年初，我们总是习惯反省和回顾。西班牙各部门和企业，也在紧锣密鼓地张罗着制定2018年的预算。西班牙政府的财政赤字，再一次被赤裸裸地暴露在公众视线之内。财政赤字或许并不是啥大问题，可这次，这个赤字，直接让普罗大众看到了西班牙福利体系岌岌可危的血腥现实。
西班牙社保储备金赤字，再创历史新“槽点”。到2017年，西班牙已经是连续第7年，社保收支赤字超过GDP的1%。西班牙财政部不得不动用储备金，来维持西班牙福利体系的正常运转。
最近十年，西班牙政府在养老金上的支出持续增长。入不敷出情况越来越严重。到2017年，政府在养老金上的支出为380亿欧元。政府不得不从压箱底的储备金中，调用了150亿欧元，用来保证养老金的正常分配。
当2012年拉霍伊从萨帕特罗手中结果西班牙首相宝座时，西班牙养老储备金还有668.15亿欧元。拉霍伊没有办法在经济危机中扩充财库，每年都从储备金中抽调资金，让国家养老金储备金连年下降。时隔6年，西班牙的养老储备金，已经从668亿欧元，下降到80亿欧元。
如果按照现在每年150亿欧元的抽调速度，2018年，西班牙的养老储备金将彻底亏空！
这意味着什么？
意味着西班牙政府必须从当年的财政收入中，挪用至少60亿欧元，用于保证养老金的发放。而且，到2019年，将直接需要抽调150亿欧元。这是一个巨大的坑，这个坑，会越来越大。很快，西班牙政府就可能因为养老金而破产。
为什么会出现这个情况？
因为给西班牙社保体系做贡献的人越来越少，坐吃山空靠西班牙福利生活的人越来越多。比如，工作的人越来越少，养老的人，越来越多。
在2008年经济危机之前，有工作交社保的人数，比现在多一百万人，而吃养老金的退休老人，比现在少100万人。这是一个不可逆的趋势。退休，不像失业，没有再就业的可能。工作了一辈子，什么也不做，政府也必须出这笔钱养着。
西班牙在养老金问题上，还是很大方的。以退休前最后15年的平均工资为基础，西班牙人的退休工资，平均为基础工资的94.3%。这个比例，是欧盟国家中，最大方的国家之一了。比欧盟平均水平，高了10个百分点。
到2017年底，缴纳社保的人数，和退休老人的数量之比是1：2.3。一个工作的人，要养2.3个退休老人。
有人会说，我是用一辈子的工作所缴纳的社保换取自己退休后的养老金。理论上是如此，但对政府而言，每年发放的养老金，全靠同一年的财政税收。通俗地讲就是：你年轻的时候，工作纳税养其他已经退休的老人。当你退休时，你纳税的钱，已经花出去了，政府是否有钱给你养老还是一个未知数。西班牙是一个正在进入老龄化的国家，老人越来越多，年轻人所占社会的比例越来越小。当我们老去，可能就不是一个年轻人劳动力纳税养2.3个好人，很可能是一个劳动力，养4个老人。
2013年西班牙对养老金制度进行了改革。新的养老方案出台后，从2013年起十年内退休的人，养老金的实际的价值，缩水30%。2018年，西班牙国会还有政党提议，对养老金的计算方式进行改革。把现行模式中，根据退休前最后15年的平均工资作为养老金最终评估标准，修改为：自己选择纳税交社保的15年。也就是说：如果最后15年工资不高，可以选择之前，工资最高的15年，作为养老金的评估标准。
为老人着想，真的是很有良心，有情怀。不过，可行性有多大呢？
西班牙劳动部预计，在未来十年内，西班牙吃养老金的人数，会增加50%。如果算上机械化自动化操作系统对传统工作岗位的威胁，在职劳动力人数和退休人数直比，会超过1：7。即是一个西班牙劳动力，支撑7个退休老人。
这种养老金的压力，最终会造成什么结果？
养老金制度，是维持这个社会稳定的重要因素。教育预算可以减，医疗福利可以减，唯独养老金，不能减。因为退休老人，属于弱势群体。退休，不仅仅因为年龄到了，更因为劳动能力受到限制。如果一个社会，不能对退休老人负责，那这个国家，是非常不“人道”的。
所以，作为欧洲发达国家的西班牙，再穷，也不会降低养老金。可能不会大幅上调养老金，但绝对不会置退休老人而不顾。
但是，直接到帐的养老金不会赖，但实际生活中，会变相让老人多掏钱！
不削减养老金，但会削减医疗福利啊。原来买药国家补贴，1欧元可以买到。现在不补贴了，你得花4欧元，才能买下来。原来门诊看病不要钱，现在要个5欧、10欧的挂号费。这些支出，不相当于变相的克扣你的养老金吗？
另外一个我们可能会忽略的重要因素就是：当我们退休时，钱，已经不值钱了。
养老金是以退休时的平均工资为基数计算的。最低工资都已经调整了好多次。现在2000欧以上算高收入，可能五年、六年之后，通货膨胀，3000欧都只是基本工资。而退休老人，拿着1800欧的退休工资，怎么在3000欧最低工资的社会中存活？
有人会想，除了政府白给的养老金，自己可以投资一份养老保险啊。
银行的养老保险，其实就是一个超长时间的定期存款。
ING虽然不是西班牙银行，但在西班牙生活的我们，会选择这个手续费和成本都相对较低的银行。ING银行官网有一个养老保险的对比图。一个30岁和一个45岁的人，计划在自己退休的时候存够7.2万欧元的养老金。
按照养老保险2%-4%的年利率计算，30岁的小伙每个月只需要存200欧，而45岁的人每个月则需要存入410欧元，是一倍多。15岁的年龄差，在月投入上却是一倍。站在银行的角度看，越早进行养老投资越好。
但是，商学院的老师会告诉你：真正赚到了的，是45岁的投资者。因为：钱，时间越长，越不值钱。7.2万欧元，15年之后，将会严重贬值。
通俗地讲，银行的养老保险，就是银行的一个骗局。你进入银行的圈套越早，你的损失也就越大。辛辛苦苦存了一辈子的钱，15年前20万欧元可以买一套房。15年之后，20万欧元，只能买一个厕所。请问。你存在的这20万欧元，够自己养老吗？
政府的养老金，虽然旱涝保收，实际上也是贬值得厉害。银行的养老保险，和政府发放的养老金一样，实际收入，并不会随者时间而增值。
中国人，存钱防老。可以预见，在不远的西班牙，也必须有这个意识。高福利的社会，终究会被私有制取代。欧洲各国人民的高福利时代，将成为历史课本上的一段文字。
70、80后的你，还计划在西班牙养老吗？
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