老板保险基数可由个人选择

一、老板保险基数可由个人选择

　问：我今年45岁了，已经有26年工龄。2015年由于经济问题，公司解雇了我。随后我自己开业，当了老板。当时由于不知道生意会怎么样，我只给自己交了比较低的老板保险：高于最低保险基数，每月1200欧元。经过两年多的实践，生意不错，考虑到退休后的生活，我想把保险基数再提高一些。我想问您，老板保险基数最高额是多少？

　　答： 你这个问题提得很是时候。2018年1月1日起，老板保险有很多变化。我就借你的问题，谈谈老板保险中人们关心的或不太明白的部分。

　　什么是保险基数？

　　也许很多读者并不知道什么是保险基数。工人保险要交多少，取决于工人的工资，也就是说，每个月的工资数，就是保险金的基数的参数。那么老板保险，好像都是一样的，是不是每个老板保险的基数都一样呢？不是的，老板保险的基数不都是一样的，只不过，绝大多数老板选择了缴纳最低保险。目前老板保险的最低基数只有两种，一种是普通个体户，另一种是公司老板，二者间有一点差别。由于老板们交的保险金额少，退休后可以领得的退休金也一般会比打工者的要低一些。所以，有的老板在自己生意不错的前提下，为了保障退休后的生活，自愿选择了较高的保险基数。就像提出这个问题的老板，一开始她就没有按最低保险缴纳保险金，而是按1200欧元作为基数，而2015年的最低保险基数还是884.40欧元。所以，这位老板交的就要比多数老板的多。

　　我们知道了老板保险有最低基数，那么是否有最高基数呢？是的。基数由本人选择，但上下都有封顶，即有最低金额，同时也有最高金额。比如2015年老板保险的最高基数是3606欧元。也就是说，选择最高基数缴纳保险的老板，每月要交的保险金相当于选择最低基数的人的近4倍。2018年的最高基数是3751.20欧元。当然，保险金交得多，将来退休金也会高了。

　　华侨中老人比例增加，已经有不少人办理了退休手续，领取西班牙的退休金了。如果比较一下周围朋友的退休金金额，会发现原来做老板的，一般现在领取的退休金要比原来打工的会低一点，原因就在上面讲的，多数老板选择了缴纳最低保险。一个有了15年到20年保险天数，一直缴纳最低保险的老板，到了年龄所能领取的退休金，只能在平均基数的50%， 如果照目前的标准算，还不到500欧元，甚至比官方规定的最低生活费都低，所以，社保局会在这个基础上加上一点点，赶上最低生活费。在西班牙一个人每月拿500来欧元生活是比较难的。也因此，华侨中现在也有不少人选择了缴纳比较多的保险金，为保障退休后的生活。

　　什么时候可以提高(或降低)保险基数呢？

　　2017年10月份通过的关于个体老板的一系列政策中有一条：老板(autonomos)每年可以有4次机会更改保险基数：

　　1月1日至3月31日间提出更改的，从4月1日起生效，

　　4月1日至6月30日间提出更改的，从7月1日起生效，

　　7月1日至9月30日间提出更改的，从10月1日起生效，

　　10月1日至12月31日提出更改的，从第二年的1月1日起生效。

　　所以，老板们，如果觉得现在自己条件较好，希望多交一些保险金的，可以随时前去社保局办公室办理更改手续。在交较高金额保险的时候，愿意降低保险金的，也可以是随时前去办理更改。当然也可以通过自己的代书通知社保局。

　　但是，具体在选择的时候，社保局还是有一些其他条件的。比如现在规定，2017年12月已满47岁的劳动者，或者在2018.1.1. 以后开始上老板保险的人，可以在最低和最高基数中自由选择。48岁和48岁以上的，只能在992.10 和2023.50 间选择，等等。因此，如果您想更改保险基数，最好到上网咨询一下，或者到代书那里问一下。

　　至于提问题的读者，今年才45岁，应该在选择上是没有受限的。

　　除了前面谈的关于更改老板保险基数外，我们在这里再重复一下今年的一条新政策：过去老板保险是按月交，只要在一个月里当过一天老板的，那个月的保险金就要交全额。从2018年1月1日起，老板保险和工人保险一样，一个月里做几天，就交几天的保险。比如3月8日停业，3月份的老板保险只要交8天。但是，前提是，这位老板必须在停业(税务局的baja 后)的3天内通知社保局。

　　二、银行必须有“意见书”吗？

客户在银行里与营业员发生了矛盾，想向他们提意见，是不是可以向他们索取HOJA DE RECLAMACION呢？

回答是肯定的。SI。但是，我们知道不是所有的银行或者所有的营业厅都能拿得到的。比如CAIXABANK。客户如果提出要意见书，他们会递给你一张白纸，抬头是他们总行。是的，是一张 “意见书”，但是它却是银行内部的，用来“改进”工作的意见书。而我们通常说的HOJA DE RECLAMACION是银行和所有商业机构所在市政府发的统一的文件。当客户填写了这张意见书后，送交的不是银行领导，而是当地保护消费者利益的主管部门。比如银行收取了不该收的佣金货利息，口头解决不了，可以通过HOJA DE RECLAMACION 要求解决。据我们所知，CAIXABANK 就是一个没有遵守相关法律的单位。他们没有在营业厅里张贴“我们有意见书”的告示，如果客户向他们索要，他们也会先用内部使用的白纸来“抵挡”。然而，笔者发现BANKIA就不同，他们在营业厅里就和中国人开的小店一样，张贴着告示。所以，单凭CAIXABANK没有告示这一点，如果有人向地方警察举报，他们就有被罚的可能。如果读者在银行发生了问题，向他们索要意见书，他们拿白纸来搪塞的话，可以直接打电话092叫地方警察开干预。其实他们也是怕罚款的，你一打电话叫警察，他们也许就把意见书拿出来了！

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