2017年02月02日 09:07 来源：西班牙中国律师事务所
近日来，三条有关西班牙房贷的消息在西班牙的华人群体中传得沸沸扬扬。大家的疑惑主要集中在以下三方面：
一，是不是所有有¨保底条款¨的银行贷款，银行都会退换利息？
二，购房贷款产生的合约费用是不是可以申请退回？
三，购房贷款逾期三个月不偿还是不是不构成违约？
由于这三点都关系到广大华人购房者的切身利益，引得各类媒体争相报道，成为了广大华人当下最关注的热点话题。2017年1月，西班牙中国律师事务所累计接到了数百个相关电话／微信咨询。但是，向银行追讨费用真的是那么容易吗？华人媒体，朋友圈中关于“保底条款”的消息是否确实可靠？我们请资深华人律师－季奕鸿律师为我们进行了权威解答。
一、“保底条款”(clausulas suelo)的法律背景
2017年1月20日，西班牙出台了《在有关保底条款方面保护消费者的紧急措施》的皇家法令1/2017，法令于次日在官方公报(BOLETIN OFICIAL DEL ESTADO)公布并生效。
其实，在三年前， 就有三名华人侨胞勇敢地拿起法律武器，委托季奕鸿律师为自己维权，因保底利息在Toledo法院状告西班牙CCM银行，在两年前取得胜诉，银行退回了部分利息并取消了该保底条款，这也是西班牙华人历史上第一例保底利息胜诉案。
在今年法律公布后的第一个工作日一早，就有心急的当事人跑到银行去索要多付的利息，但是却遭到银行的拒绝，原因为何呢？实际情况是该法令的附加条款规定银行可以有一个月的期限来为追索事宜作准备工作。因此，银行在2月21日之前都有可能以正在进行相关准备工作为理由¨合理地¨回绝消费者的索赔要求。所以，贷款人不妨在了解清楚相关条件和程序后，“知己知彼”再付诸行动，下面季奕鸿律师就几个大家关心的问题作了以下解答：
1.并不是所有的贷款人都可以追索多收的利息， 向银行提出追讨利息申请须符合以下两点要求：
①确认当时签订的贷款合同确实存在“保底条款”(clausulas suelo)。所谓 “保底条款”(或称保底利息)，是指放贷银行或金融单位为确保获得丰厚的利息，在贷款合约关于利息浮动的条款里会定下一个最低保底利率，例如，许多合约的利息浮动是依据欧洲央行同业拆息Euribor，但银行为确保获得高息利益，依照同业拆息同时又写进一个保底利率条款，例如触底利息2.5%再+Euribor浮动，这等于说，即使Euribor利息为零，银行可确保能收益2.5%利息，当Euribor为3%时，借贷人要付出5.5%利息，而当Euribor下挫至只要1%利率时，借贷人则无法受惠，因保底利息下限在最低2.5%。
②该条款须在缺乏透明度的或者隐瞒消费者实情的情况下签署才可以追索。例如，银行在与消费者缔结合约时，拿给消费者一堆难读的文件让其赶快签字，也不向消费者说明“触底利息”条款的存在以及解释其中利息上下浮动的概念，消费者都不清楚月供应该怎么负担。一般而言，签订合时关于“保底条款”的规定是否透明既是能否向银行追索多付利息的关键所在，也是日后法律诉讼的重点所在。
③追索的期限：西班牙皇家法令1/2017明确规定，消费者可向银行申请退还自2013年5月9号至今的这段时间因“保底条款”而多收的利息。
2.追索多付利息的程序
① 申请人需妥善保存了当时签约贷款的相关文件，如贷款合同(escritura de hipoteca)；
②当事人应该事前自己计算出银行应退还的多收的利息的数额以便和银行提供的赔偿数额进行比较：
③向银行申请追索费用的相关表格；(本律所为大家提供了相关表格模板，广大华人同胞可以添加中国律师律师事务所官方微信： jiyihong1999索要免费表格 )
④若银行接受申请后超过三个月未答复或拒绝追索申请，消费者可向法院提起诉讼。
这里要提醒贷款人注意的地方有两点，一是计算多收的利息是一项极为繁琐的工作，稍不注意就会出现错误，因此在条件许可的情况下，应向专业人士咨询； 二是在与银行交涉的过程中，如无法100%理解文件的内容，则尽量不要随意签字，避免在不知情的情况下签署对自己不利的条款。
3.追索金额
可以申请退还的利息金额取决于贷款的金额，利率以及偿还年限。一般而言，大多数的申请人可退5千至2万欧元左右的多付利息。虽然数目不大，但在经济形势不好的西班牙，能退到总比给银行拿走强。万一银行拒绝当事人提出的退息申请，那么当事人可以向法院提起诉讼。因诉讼涉的程序复杂以及举证困难，法律明文规定一定需要由律师和法定诉讼代理人代表当事人提起诉讼，法院才会受理。但须知法律诉讼耗时较长，一般需要一到两年的时间。
4.是否每家银行都可以受理追索请求？
不是。目前西班牙的Sabadell，BBVA, Abanca，Popular和Cajamar几家银行已经声称不会接受追索请求，则意味着贷款人需要向法院提出诉讼才可能追过多交利息。但也不排除上述几家银行在今后强大的社会压力下改变其政策的可能性。
二、有关“合约费”的答疑
此外，季律师还提到了另一个备受华人同胞关注的房贷合同“合约费”问题。在2015年12月23日西班牙法院作出的705/2015号判决中，法院判定银行让贷款人承担因缔结合同而产生的全部费用这一做法有失公平，应该两者分摊。并且本周欧盟法院也做出了对此条款不合理性的判决。
看到这一判决后，一些华人借贷人找到银行要求退还签合同时付的“合约费”，但遭到银行的拒绝。理论上当事人可以向银行提出申请，如果两个月后申请被拒绝，那么可以向法院提起诉讼。 但是和¨保底利息¨不同的是，此类诉讼的难度较大，且涉案金额较小(退还的费用至多不超过2千欧元)，据西班牙中国律师事务所掌握的情况来看，目前还没有看到有华人成功退款的案例，但我们注意到有华文媒体报道已有很多华人成功退款的案例，如果情况属实的话，当事人不妨向大家展示一下退款凭证，帮助有同样问题的侨民。
三、三个月不供贷不构成毁约？
有媒体宣称西班牙法院判决银行在贷款合同中设置的 “三个月停付月供银行可收回房屋” 这一条款为霸王条款，判定此条款无效。在这里季律师提醒大家注意的是，这份判决书仅仅是加泰罗尼亚省Sabadell市一家初级法院作出的，并不能推广到全国，因西班牙是一个成文法的国家，判例并不是法院判案时必须参照的渊源，“保底条款”能够真正地实行操作是因为国家已经颁布了法律，所以我们并不是看到一个对消费者有利的案子就觉得自己也可以不付月供，还有上万起败诉的案例媒体并没有报道。因此大家不可轻易不付贷款，以免因为违约反而被银行告上公堂，不但没有索要回多付的利息，还给自己造成更大损失。
最后也要提醒一下各位同胞在浏览新闻报道时，首先要注意辨别信息的可信度，因为现在信息的来源比较杂乱，不要以为媒体上的消息就一定是正确的，更不应该盲目转发不实消息。在法律问题上要看权威媒体的报道，在遇到问题时应向专业人士求助。
编辑： 李依苇
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