保险 华商的终极止损保障

给工人上保险 老板容易忽视的问题有哪些？

据媒体报道，2017年第一季度开始，西班牙政府加大力度打击非法用工，预计将进行20万次劳工检查，并调查35万份合同，非法移民用工成为打击重点，临时劳工合同也将成为检查重点。西班牙劳工部门认为，目前存在大量的老板让工人做全天工八小时，但是只上六小时甚至是四小时的保险。所以，劳工合同检查的重点为临时用工合同，尤其是涉及临时合同的欺诈行为，如实际劳动时间超过合同约定时间等。此外，外包合同、非法雇佣实习生等也受到劳工检查的“特别关注”。

给工人上保险，大家都知道是一件重要的事情，工人在上班之前，企业就可以提前给工人按合同开始日期上保险，如此以来，工人从工作的第一天就有了保险保障，对于工人和企业来说，都是有百利而无一害的事情。西班牙劳工部的检查中，即便遇到工人第一天来上班，保险还没有来得及上这样的情况，罚款依然是免不了的。老板给工人提前办理保险花费的一点精力和高额的罚款相比，实在不算什么，因此需要提醒华人老板的第一件事，就是在与工人签订工作合同后，及时上保险，从源头杜绝问题。

其次，雇佣工人哪怕还在试工期，都需要办理保险。有的老板害怕签了合同，上好保险，工人却不来上班了，会白白损失金钱和精力。其实这也是不用担心的，工人签订合同却没来上班，老板可以随时将保险取消。

半保和全保是根据工人每天工作时间确定的，一些企业为了节省保险金，给全天工人上半天保险，这是不合法的。再者，对于非全天工人，企业需要保存好用工合同和工人工作时间表，已备劳工部门检查之需。硬性的工人保险规定大部分老板都是明确的，但还有一些非必需，却可以作为补充的做法，企业老板也需要了解。

遇到劳工检查怎么做？

通常，劳工检查人员到店里，会索要店主的身份信息和当时在场的工作人员的身份信息，大家需要配合提供居留。在登记完在场人员身份信息后，检查人员会给店主留下检查单，写明要求去配合做劳工材料递交的时间、地点和届时需要准备带去的材料文件。店主需要在预约日期前，将这些材料准备好，或本人或由做账会计师前往劳工部门配合检查。

提前做好自查自纠：工人是否都在上保险（根据西班牙劳工法规定，即使在试用期也是需要上保险的）。再看实际工作时间与上保时间是否一致；工人合同种类是否符合工作情况；合同和工资单是否都有签字；店里是否有《劳工风险预防措施》即PREVENCION DE RIESGO的保险，此项属于强制保险；以及店里是否有意见本（Hoja de reclamaciones）。

积极配合检查：是必须有的端正态度，当看见检查人员进店时不要慌张，免得被误解为有很大的问题，再加上有些店主的西班牙语不是那么流利，碰到这些事很紧张，就容易造成误会。对于检查人员提出的问题和要求出示的文件，如果没听清楚，可以让他们多重复几遍，或是写在纸上，如果有些文件在你们的会计师那儿，也应该直接说明。如果检查人员同意，可以当时打电话给自己做账的会计师与检查人员进行沟通。

按时递交材料：在初步检查结束后，工作人员会写出一张检查通知单，上面有正式检查的时间和要求提交的材料，并且会要求店主签名。店主应该第一时间把检查单发给做账的会计楼，并将当时检查的情形尽可能的复述出来，以便能快速整改，顺利通过预约的检查。

根据最新消息，西班牙劳工检查方式有了更新变化，检查人员从企业外籍员工那里寻找突破口，进行更加细致的检查，所以，企业主不能抱有侥幸心理，否则终会得不偿失。

仓库保险 这才是止损的终极保障

给店铺或者仓库投保一份合理的保险，不仅能让业主心安，最重要的是在遭遇突发案件，例如盗窃、抢劫、货物意外损失时，作为止损的最佳途径。

据我们了解，目前华人店铺保险投保率较高，而仓库的投保率较低。主要问题是由于商家投保意识仍然较低，也因为仓库更换频繁，投保麻烦，另外，业主担心被查税，仓库货物金额不能如实统计，再加上抱有侥幸心理而放弃投保。

华人仓库业主应更换思路，用新的视角去考虑仓库投保这件事。首先，仓库投保有百利而无一弊，没投保的仓库就和没有安装杀毒软件的电脑一样，一旦遇到问题，业主就会面临难以承受的损失。其次，仓库保险可以选择合适的保险金额，一是不能超过被保货物总价，二是要对照营业额和货物发票拟定投保额度，应根据自身营业情况选择投保金额。最后，对于保险公司而言，投保公司和仓库的安全也是他们关心的问题，如果盗窃等问题频发，保险公司也会与警方进行沟通和施压，或许对与当地的治安状况也能有所改善。

仓库商业保险投保 有哪些注意事项？

在投保仓库保险时，投保人需向保险公司业务员申报，是否安装有警报装置（Alarma）。如果店面安装有警报装置，那么保险费用会因为店面安全系数的提高而降低。但是如果在发生偷盗情况时，警报系统未起到应有的作用，保险公司可以据此为由不予理赔。这其中重要的一点在于，警报装置是否符合标准。正规的警报器应与具备资质的警报中心/公司相连接，同时具备定期维护和管控机制，警报器有后备电池系统，以防意外断电，具备对于突发故障的检测和警示系统。如果警报器不符合相应规定，则会被保险公司认为谎报实际安全情况而拒绝理赔。所以，如果警报器不符合标准，投保人应在保险单中取消警报器这一项目。

偷盗险必保，即便业主觉得仓库安全做的不错，盗贼的手段总会推陈出新，让商家防不胜防。如果保险没有保偷这一项的时候，即“con robo contratado”，所有因偷盗造成的经济损失保险公司都不会予以赔偿，这也意味着，如果因为盗窃造成了仓库外墙、门窗等出现损坏，同样不会获得补偿。保偷和不保偷的保险价格差别不大，建议商家在投保时选择保偷一项，减少损失。此外，对于保险箱的保险，合同中的投保额是多少，最终赔付金额就以此为上限，如果投保额度是1000，实际丢了3000，保险公司能够赔付的上限只有1000，上保金额越大，保险合同的费用也就越高。因此，保险合同中保偷一项的保险赔付与投保值直接相关，投保时要考虑上保金额与实际情况是否相符，根据自家仓库的实际情况进行投保。

决定偷盗险价格的因素包括地区安全系数和防盗设施安全系数等，在其他条件相同的情况下，如果门窗厚度和防盗设施齐全，偷盗险保费较低。

偷盗的赔付金额一般比较大，赔付过程相对比较繁琐。发现被盗（夜间）或被抢后应第一时间联系保险公司并报警。如因偷盗造成门窗损坏开不了门，保险公司会在三小时内派修理工来开门，但只有收到报案单（denuncia）后才会修理或更换。警察勘查过现场后，客户应及时清点被盗物品和现金，然后去警察局报案，拿到报案单后尽快把报案单发给保险代理商。需要注意的是，保险公司是根据报案单上被盗物品清单和对应的发票及保险调查员（perito）的实地估算来赔偿的。就是说如果报案单上的被盗物品没有相应的发票的话是得不到赔偿的。另一个因素是投保时的货物保值，如果货物实际价值和保单的投保数额相差很多的话，保险调查员会按照比例来赔偿，这就是很多客户被盗后没有得到全部损失赔偿的原因。

分清投保的险种，特别是租用的仓库，要确定仓库房东是否为仓库上保险，上的又是哪种保险。曾发生过仓库起火，货物被烧毁，而租用仓库的企业没有得到任何保险赔付，这是因为，企业仅知道仓库房东为仓库投了保险，却不知道具体的保险险种，事后企业才知道，仓库房东仅为仓库购买了固定资产保险，也就是建筑保险，按照相关赔偿条约，该建筑物的所有所属部分都会得到赔偿。但企业想寻求索赔的货物应属于财产保险类，由于企业没有上保险，所以无法获得赔偿。

火险和第三方责任险强制投保，水险按需投保。火险、水险基本项目一般都是100%赔付的，但前提是要经过事故鉴定和提供必要的理赔材料。第三方责任险涵盖范围较大，有工作责任险，员工受伤赔付，货物因意外变质赔付等，除了基本保险项目外，有些项目可根据店铺、仓库类型的不同，选择相应的保险项目。

条件允许的情况下 采取折中投保策略

对于工作危险系数较大的工人，除了工伤事故和职业病保险外，还可以适当购买人身意外伤害险作为补充。曾经就有华人老板经营的企业中，工人因意外事故受伤，由于企业没有为工人按规定上保险，本就处于理亏的境地，加上需要给工人家属支付一定的补偿，企业压力骤增。如果工人将企业告上法庭，那么企业老板需要面对的就是更加复杂的状况了。如果条件允许，一份人身意外伤害险，或者是仓库、店铺的第三方责任险包括了员工受伤赔付，那么就可以在上述情况下，为企业和工人提供另一条解决问题的途径，降低企业风险的同时也能一定程度上保障工人利益。

给仓库投保的商业保险，覆盖面极广，可以说任何能想象到的情况，一般都会有相应的保险项目，例如门窗毁损、顾客受伤、工人事故、电路损毁、爆炸、雷击、大风、冰雹、货物/现金运输、员工偷窃……华商可以就这些保险项目与保险公司进行协商，除了法律规定的强制险种，其余都可以进行灵活的组合投保。

提升保险意识，理清保险环节，积极投保，有针对地投保，不失为华商日常经营过程中的止损终极保障。在企业转型的过渡阶段，用保险意识规范企业管理，利用保险增强企业抗风险的能力，这样才能让企业在发展过程中走得更稳。如今华商企业中，很多都雇佣了外籍员工，从另一个方面而言，合理合法投保工人保险和仓库商业保险，不仅能优化企业资源配置，更能树立华人企业的风险预防意识。

来源：马德里仓库区安全小组