关于贷款疑问的解答

　　随着西班牙房价的回升及银行业贷款利息的增调，很多华人朋友都想抓住最后的机遇，贷款买一套属于自己的住房。嘉诚律师事务所跟大家聊一聊关于贷款大家比较关注的几点。

　　1. 我语言很好，跟自己的银行谈贷款也谈得下来，为什么要找中介贷款呢？ 

　　很多语言不错的侨胞朋友，尝试直接去跟自己的开户行谈贷款，这样可以省下3000-4000欧元的中介费，固然很好。然而，其中也有不少客户在了解了自己银行给出的利息之后，发现与中介相比，自己银行给出的条件，二三十年还下来，可能要比中介给出的条款多还一万欧元以上的利息。

　　贷款中介的存在并不仅仅是服务于一些语言能力不足、没办法自行申请贷款的客户群，将您的经济资料提供给更多银行的同时，帮您择优挑选对您最有利的利息条件，为您的贷款附加费用把关，才是中介费存在的理由。嘉诚提醒您，在申请贷款的时候可以亲力亲为，节省中介费当然是好的，但是把利息交给自己的银行之前也要货比三家，因为并不是自家银行就会给您最优利率。

　　2. 我工资单很高，可是为什么贷款还是不批给我呢？

　　银行在考核贷款申请人的条件时，会以很多方面作为参考。一些条件是对申请人有利的，比如全保、高工资、工龄长、没有租房压力等；一些条件是对申请人不利的，比如工资不是从银行走账的而是现金存入的，申请人结婚且多子女但全家人里只有他一个人在工作等。

　　这里有一个问题需要注意，就是工资。很多人咨询嘉诚，为什么我工资单明明很高，各方面条件都很好，为什么我的贷款就是批不下来。嘉诚从银行方面了解，工资单上面写的数字已经不足以证明申请人的实际收入了，银行都是以每月汇入银行的工资作为收入参考的，因为只有存进账号里面的钱是银行看得到的，可监管的。如果银行仅仅依据纸头写的数字去衡量您的收入能力，就将近十万欧元的贷款贷给您，然而您每月的实际收入只有一千欧元，可能每月还有私人借款要还，甚至你每月的可移动资金都不够支付银行每月的贷款金额，这个风险又由谁来承担呢？所以，如果您近期有贷款意向，那么至少要有三个月以上的汇入账号的工资记录，这样会大大增加你的贷款审批通过的几率。

　　3. 我就想每月还多还点，为什么银行不贷给我？ 

　　要注意，你每月的还款金额不能超过收入的40%，才能获得贷款。如果还款金额超过收入的40%，就会严重影响申请人的日常开销，也对还款的可持续性来说造成隐患。例如，您每月的工资收入是1000欧元，为了缩短还款年限减少利息，或是贷款金额过大，您打算申的贷款需要您每月偿还500欧元，已经占到了您收入水平的50%，这样的情况银行也是不会把贷款批给您的。

　　嘉诚从事贷款方面的法律咨询及服务，经验丰富。欢迎有疑问的侨胞莅临我律所进行咨询，也欢迎对贷款方面的问题感兴趣的朋友与嘉诚多交流，电话915003188。